يوسف بن عادل المسيليم الرئيس التنفيذي لـ "تمام": ساهمنا بتقديم تجربة رقمية غير مسبوقة في المملكة

ويرى الرئيس التنفيذي لشركة "تمام" الأستاذ يوسف بن عادل المسيليم، أنَّ سوق التقنية المالية واعد جداً في المملكة، مؤكداً أهمية الدور الذي ستقوم به هذه الشركات في تطوير قطاع التمويل في المملكة، وبخاصة التمويل الشخصي. فإلى تفاصيل الحوار:

كيف تنظرون إلى تطور قطاع التقنية المالية في المملكة؟

شهد قطاع التقنية المالية في المملكة تطوراً غير مسبوق خلال السنوات القليلة الماضية، بدعم البنك المركزي السعودي، مدفوعاً بالتوجه العام نحو تعزيز الابتكار الرقمي والاستثمارات النوعية في البنية التحتية الرقمية، وكذلك في القطاع المالي بشكلٍ عام. وقد بلغ عدد شركات التقنية المالية في المملكة 216 شركة، ما يعكس إقبالاً كبيراً على الاستثمار في هذا القطاع الحيوي الواعد، الذي تجـــاوز المجمـــوع التراكمـــي للاستثمار الجـــريء فـــيه مبلغ 6.9 مليـــارات ريـــال ســـعودي.

وقد سرّعت البيئة التنظيمية الحاضنة، ممثلة بالبنك المركزي السعودي، وتيرة نمو سوق التقنية المالية في المملكة، لا سيما مع إطلاق رؤية السعودية 2030، والتي شكل تطوير القطاع المالي أحد أبرز مستهدفاتها. واستفاد القطاع من العديد من المبادرات الاستراتيجية، والتي أذكر منها "فنتك السعودية" وكذلك البيئة التشريعية التجريبية للتقنية المالية (Regulatory Sandbox) التي أطلقها البنك المركزي السعودي، بالإضافة إلى دعم هيئة السوق المالية. إنَّ هذه المبادرات، أسهمت في أن نكون من أوائل الشركات التي تدخل قطاع التمويل الشخصي المصغّر، وإطلاقنا لشركة "تمام" عام 2019. وشهدنا مؤخراً مرحلة أخرى من التطوير عبر إطلاق مؤتمر التقنية المالية " 24FINTECH"، والذي كانت "تمام" راعياً استراتيجياً للمؤتمر. كل هذه الجهود الجبارة حوّلت قطاع التقنية المالية واحداً من ركائز التنويع الاقتصادي والمالي في المملكة، ومدخلاً إلى عالمٍ جديد من الخدمات الرقمية المالية الرائدة والخدمات المصرفية المفتوحة.

شركة "تمام" من أوائل الشركات التي دخلت سوق التقنية المالية، فما هو الدور الذي لعبته في تطوير هذه التقنية المبتكرة؟

"تمام" هي ذراع التقنية المالية لشركة "زين السعودية"، المزود الرائد للاتصالات والخدمات الرقمية في المملكة، وثمرة استراتيجيتها التوسعية نحو الأسواق الموازية. ومنذ انطلاقة الشركة في العام 2019، وخلال سنواتٍ قليلة فقط، تمكّنا -ولله الحمد- من التحوّل إلى مساهمٍ رئيسي في قطاع التقنية المالية، محققين إنجازات نفخر بها في مجال تعزيز الشمول المالي بما يتواءم مع برنامج تطوير القطاع المالي، أحد برامج تحقيق رؤية السعودية 2030. واستذكر قول الرئيس التنفيذي الراحل  لشركة "زين السعودية" المهندس سلطان بن عبد العزيز الدغيثر-رحمه الله- والذي يعد الداعم الأول عند إنشاء شركة "تمام"، والذي شغل منصب نائب رئيس مجلس الإدارة والعضو المنتدب فيها حيث قال: " لطالما سعت "زين السعودية" إلى أن تكون دائماً الرائدة في تقديم الخدمات الرقمية الأكثر ابتكاراً في المملكة، وظل الهاجس لدينا المساهمة في برنامج تطوير القطاع المالي للتوجه نحو مجتمعٍ غير نقدي، الذي يعد من ضمن مستهدفات رؤية السعودية 2030، حيث أتاحت "تمام" الفرصة لدينا لتحقيق ذلك من خلال الاستثمار في مجال التقنية المالية".

فعندما انبثقت فكرة "تمام" في العام 2019، كانت الفكرة إلى حدٍّ ما جديدة، إذ كنا أول شركة تحصل على ترخيص البنك المركزي السعودي للتمويل الاستهلاكي المصغر في المملكة، ومتوافقة تماماً مع أحكام الشريعة الإسلامية. وقد حصلنا على هذا الترخيص بعد اجتيازنا فترة تجريبية دقيقة امتدت لعام ونصف، بإشرافٍ مباشر من البنك المركزي السعودي، حيث جرى خلالها اختبار خدماتنا من حيث الفعالية والأمان والتوافق مع ملفات تعريف مستخدمي العملاء في المملكة، بما يتماشى مع إرشادات البيئة التشريعية التجريبية Regulatory Sandbox".

لكن ما عزز حضورنا في السوق وأسهم في بناء قاعدة كبيرة من العملاء، هو تجربة التمويل المتكاملة والسريعة وغير المسبوقة التي قدمناها والتي تقوم على فهم متطلبات الفئة المستهدفة وتوفير ما تحتاج إليه من خلال توفير تجربة رقمية متكاملة. وقد دفعتنا هذه المقاربة المبتكرة إلى تقديم تجربة مستخدم متميزة وتوفير حلول رقمية مبتكرة للعميل، من خلال توفير تمويل استهلاكي مصغر يصل إلى 50 ألف ريال، بإجراءات رقمية 100% من لحظة التسجيل في التطبيق إلى الحصول على التمويل، دون الحاجة إلى زيارة المصرف وبدون إجراءات روتينية أو ورقية. وأسهمنا بذلك في تحقيق هدفين رئيسيين: دعم الشمولية المالية في المملكة، والإسهام في الاستدامة من خلال خفض استهلاك الورق. فأعدنا تعريف عملية التمويل الاستهلاكي المصغّر.

ومنذ إطلاق شركة "تمام" في العام 2019، نمت قاعدة عملائنا بشكلٍ ملحوظ لنصل اليوم إلى   2.7مليون عميل، وبنمو نسبته 232% من العام 2022 ولغاية العام 2024. كما نمت إيراداتنا للعام 2023 بنسبة 123 % مقارنة بالإيرادات المحققة في العام 2022، ما يعكس حجم الإقبال على الشركة وخدماتها. وهذا ما جعلنا محط أنظار الجهات المحلية والعالمية المعنية بالقطاع، حيث فازت "تمام" بجائزة "أفضل حل تمويلي شخصي" في منطقة الشرق الأوسط خلال حفل جوائز "قادة الفنتك 2023" بما يؤكد النتائج المهمة التي حققناها في سوق التمويل الاستهلاكي المصغّر في المملكة.

إضافةً إلى التمويل الاستهلاكي المصغر، ما هي أبرز الخدمات والمنتجات التي تقدمها "تمام"؟

نعمل في "تمام" وفق استراتيجيةٍ تهدف إلى التوسع في الخدمات والمنتجات لتلبية الطلب على خدمات التقنية المالية على جميع الأصعدة؛ حيث نقدم حلولاً ومنتجات تلبي متطلبات شريحة واسعة من الأفراد. ومن أهم منتجاتنا الرئيسية: التمويل الاستهلاكي المصغر (تمويل التورق)، وخدمة التمويل بالمرابحة من خلال التقسيط الرقمي عبر المتاجر الإلكترونية.  والواقع أنَّ تقديم أفضل تجربة مستخدم من "تمام" لم تنحصر بتوفير التمويل الاستهلاكي المصغّر من خلال عملية رقمية سهلة، بل تخطت ذلك إلى توفير مرونة في السداد تصل إلى 18 شهراً. فأتاحت للعملاء العديد من المتاجر الإلكترونية، مثل متجر زين الإلكتروني وخدمة ياقوت الرقمية، للحصول على الأجهزة والمنتجات التي يرغبون بها دون أن يكون السعر عائقاً أمامهم، وبخيارات دفع متنوعة من بطاقات مصرفية وائتمانية وخدمة مدى وApple Pay وحتى التحويل البنكي المحلي، لتصبح بذلك خيار الدفع المفضّل. وقد تم تصميم حلول ومنتجات "تمام" وفق تقنيةٍ متطورة تسهّل عملية التسوق والدفع الإلكتروني وتجعلها أقرب ما يمكن للعميل.

في قطاع التقنية المالية، ترتبط استدامة الأعمال والنجاح بالابتكار والتطوير المستمر، فكيف تواكب "تمام" التطورات المتسارعة في هذا القطاع؟

ترتكز استراتيجيتنا التوسعية على تعزيز حضورنا في قطاع الخدمات المصرفية المفتوحة بخدماتٍ وحلول رقمية مبتكرة تثري القطاع وتوفر أفضل تجربة تمويل استهلاكي مصغّر ضمن منظومةٍ رقمية متكاملة وآمنة. ولتحقيق هذا الهدف، انتهجنا مبدأ الشراكات الاستراتيجية مع الجهات المحلية والعالمية بهدف توحيد الجهود لتطوير هذا القطاع، وكذلك استقطاب أحدث التقنيات وأكثرها تطوراً لنبقى في طليعة المبتكرين في مجال التقنية المالية.

ولأن البيانات الائتمانية حجر الزاوية في قطاعنا ولأنَّ حماية القطاع وكذلك عملاءنا من أي مخاطر محتملة هي في طليعة أولوياتنا، وقّعنا اتفاقية تعاون مع الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية (سمة)، للتعاون في مجال تحليل البيانات الائتمانية بما يؤدي إلى اتخاذ القرارات التمويلية السليمة بهدف تقليل المخاطر الائتمانية، وكذلك لتوظيف التقنية الحديثة والذكاء الاصطناعي في عمليات التصنيف الائتماني وتحليل السجلات الائتمانية. كما وقّعنا في الإطار ذاته اتفاقية تعاون مع بوابة ترابط، المنصة الرائدة في الخدمات والحلول المصرفية المفتوحة في منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا. حيث ستتيح لنا هذه الشراكة توظيف التقنيات المتقدمة والحصول على معلوماتٍ دقيقة وفورية حول مقدمي طلبات التمويل وسجلاتهم الائتمانية، بما يسهم في تعزيز وتبسيط رحلتهم التمويلية، وتوسعة قاعدة المستفيدين من حلول ومنتجات "تمام" من خلال إجراء تقييمٍ ائتماني دقيق وتقليل المخاطر ومكافحة الاحتيال المالي الإلكتروني.

كذلك وقّعنا اتفاقية تعاون مع شركة مصدر لحلول البيانات "مصدر"، المملوكة للمؤسسة العامة للتأمينات الاجتماعية، للتعاون في مجال تعزيز استخدام الذكاء الاصطناعي في تقييم المخاطر التمويلية، بهدف توفير حلول مالية مبتكرة ومخصصة لعملاء "تمام" بما يسهم في تطوير قطاع التقنية المالية في المملكة. وسوف يسهم هذا التعاون الاستراتيجي في توفير حلولٍ مبتكرة في مجال خدمات التمويل الاستهلاكي من خلال الذكاء الاصطناعي، حيث ستتوحد جهودنا لإحداث نقلةٍ نوعية في خدمات التمويل الاستهلاكي المصغّر، من خلال استخدام نماذج بيانات وتطبيقات عملية تستفيد من الذكاء الاصطناعي لتعزيز تجربة العميل.

ومواصلةً لتعزيز قدراتنا الرقمية وتطوير تجربة المستخدم، وقّعنا اتفاقية تعاون مع منصة الخدمات المصرفية المفتوحة Lean Technologies لندشن بذلك مرحلة استراتيجية جديدة من التوسع ببدء تقديم خدماتنا المدعومة بالمصرفية المفتوحة، بما يسهم في تبسيط إدارة التمويل وعملية التبادل المالي. وينبثق هذا التعاون من التزامنا بتطوير وترقية تجربة المستخدم، من خلال اعتماد الحلول المبتكرة التي تتوافق وأحدث التقنيات المالية وأكثرها موثوقية على المستوى العالمي.

كيف ترون مستقبل قطاع التقنية المالية وبالتالي شركة "تمام" في المملكة؟

 من المؤكد أنَّ المملكة في طريقها للتحول إلى مركزٍ عالمي للتقنية المالية على ضوء تحوّل القطاع المالي عموماً نحو مستقبلٍ رقمي، إضافةً إلى الاهتمام الكبير لدى المستثمرين للدخول في هذا القطاع، الأمر الذي سيفتح آفاقاً جديدة للنمو والتوسع لا سيما مع تطور التقنيات والتطبيقات التي تعتمد عليها الخدمات المالية الرقمية. وأتوقع أن نشهد إقبالاً أكبر على خدمات التقنية المالية نظراً لسهولة تجربة الحصول على التمويل وكذلك انخفاض تكلفة التمويل مقارنةً بالخدمات المالية التقليدية. وسنواصل في شركة "تمام" خدمة هذا القطاع الحيوي ودعم تحقيق مستهدفات رؤية 2030 لتحقيق الشمول المالي وتعزيز رفاهية الإنسان بحلولٍ مصممة خصيصاً لتلبية تطلعاته، وذلك من خلال مواصلة التوسع في عدد ونوعية الخدمات، لنكون ليس فقط أول بل أفضل شركة حاصلة على ترخيص البنك المركزي السعودي (ساما) للتمويل الاستهلاكي المصغر في المملكة.

إقرأ المزيد: زين السعودية تدفع عجلة الاستدامة وترتقي إلى تصنيف AA

موضوع ذات صلة: "زين السعودية" تثري تجارب عملائها بالابتكار والخدمات النوعية والمستدامة