تطوّر الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول وتأثيرها

في العقد الماضي، أحدثت الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول (MFS) تحولاً كبيراً في مشهد المعاملات المالية، مما جعل إدارة الأموال أسهل وأسرع وأكثر توفراً للناس في جميع أنحاء العالم. تظهر أهمية هذا التحول في البلدان النامية، حيث البنية التحتية المصرفية التقليدية ضعيفة، لكن انتشار الهواتف المحمولة عالٍ. من الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول إلى محافظ الهاتف المحمول، ومن التحويلات من عميل إلى عميل إلى القروض الصغيرة، أصبحت الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول ركيزة أساسية للنشاط الاقتصادي للأفراد والشركات على حد سواء.

تشمل الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول أي خدمة مالية يتم إجراؤها عبر جهاز محمول، بما في ذلك الخدمات المصرفية وتحويلات الدفع وحلول الأموال عبر الهاتف. تعود الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول إلى أوائل العقد الحادي والعشرين، حيث غالبًا ما يستشهد بإطلاق Pesa-M في كينيا في عام 2007 كنقطة تحول. أتاحت Pesa-M للمستخدمين إيداع الأموال وسحبها وتحويلها ودفع الفواتير والخدمات بمرونة بواسطة جهاز محمول، دون الحاجة إلى حساب مصرفي. وقد أظهر هذا الابتكار قدرة تكنولوجيا الهاتف المحمول على إحداث ثورة في قدرة الوصول إلى الخدمات المالية، وخاصة في المناطق ذات البنية التحتية المصرفية المحدودة.

ومع ذلك، فإن انتشار الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول (MFS) لا يؤدي إلى تحويل القطاع المالي فحسب، بل له فوائده اللامحدودة بالنسبة لمشغلي الهاتف المحمول. ومن خلال بناء حلول شاملة للخدمات المالية عبر الهاتف المحمول (MFS)، يمكن لمشغلي شبكات الهاتف المحمول الاستفادة من مصادر دخل جديدة وتعزيز الولاء للعملاء وتوسيع تأثيرهم في السوق بشكل كبير.

فوائد مشغلي الهواتف المحمولة في تطوير الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول

يوفر إدماج الخدمات المالية فرصة تحويلية لمشغلي الهواتف المحمولة للتطور بعيدًا عن خدمات الاتصالات التقليدية. ومن خلال بناء نظام بيئي يشمل الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول (MFS)، يمكن للمشغلين تعزيز الولاء للعملاء، وفتح مصادر دخل جديدة وتموضع أنفسهم كشركاء مهمين في حياة عملائهم المالية. يتيح التطوير الاستراتيجي لحلول الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول (MFS) للمشغلين مواجهة تحديات المشهد الاتصالاتي الذي يعرف تطوراً سريعا،ً وكذلك الازدهار ضمنه، مستفيدين من موقعهم الفريد ليصبحوا شركاء أساسيين في الاقتصاد الرقمي. في ما يلي، سنستكشف فوائد الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول بشكل شامل لمشغلي الهواتف المحمولة، وذلك بالتفصيل:

• بناء نظام بيئي

من أهم المزايا لمشغلي شبكات الهاتف المحمول المنخرطين في مجال الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول (MFS)، إنشاء نظام بيئي رقمي شامل. ويشمل هذا النظام خدمات متنوعة تتجاوز عروض الاتصالات التقليدية، مثل المدفوعات والقروض والتوفير والتأمين. يعزز دمج هذه الخدمات، دور المشغلين في حياة عملائهم اليومية كما أنه يسهّل كل العمليات بدءاً من المعاملات الروتينية وصولاً إلى التخطيط المالي. هذا التكامل يدفع نحو المشاركة المستمرة، ويعزز العلاقة بين العميل والمشغل.

• تعزيز برامج الولاء

تمكن الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول مشغلي شبكات الهاتف المحمول (MFS) من تقديم برامج ولاء غنية. ومن خلال دمج المكافآت مباشرة مع الخدمات المالية، يمكن للمشغلين تحفيز سلوكيات العملاء بدقة أكبر، مثل تقديم استرداد نقدي على معاملات المحفظة الرقمية، أو خصومات على دفع الفواتير التي تتم من خلال التطبيق، أو أسعار مفيدة خلال الادخار. تزيد هذه البرامج من ولاء العملاء وتعزز القيمة المدركة لعروض المشغل.

• تمويل الأجهزة مباشرة

بعد ظهور نظام الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول (MFS) ، أصبح للمشغلين فرصة لتمويل عملية شراء الأجهزة المحمولة مباشرة. يمكن لهذا النهج أن يعزز مبيعات الأجهزة بشكل كبير، حيث يمكن للعملاء توزيع التكلفة على مدى الوقت، مما يجعل الهواتف الذكية في متناول جمهور أوسع. كما يربط التمويل أيضاً العملاء بالمشغل طوال الفترة المتوجّبة لسداد المبلغ، لتجنّب أي من العقبات لاحقاً.

• إنشاء مصادر إضافية لتحقيق الدخل

توفر الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول (MFS) مصادر اضافية لتحقيق الدخل لمشغلي شبكات الهاتف المحمول من خلال رسوم المعاملات والفوائد على القروض والمكافآت على منتجات التأمين. بالإضافة إلى ذلك ومن خلال تقديم مجموعة من الخدمات المالية، يمكن للمشغلين الاستفادة من الأسواق التي كانت تهيمن عليها سابقاً البنوك التقليدية وشركات التكنولوجيا المالية.

-  الاستحواذ على نسبة أكبر من محفظة العملاء
من خلال تقديم خدمات مالية شاملة، يمكن لمشغلي الهاتف المحمول الاستحواذ على نسبة أكبر من محافظ عملائهم. وهذا يعني أن الجزء الأكبر من إنفاق العملاء ونشاطهم المالي يمر عبر الخدمات التي يتحكم فيها المشغل، بدءاً من المشتريات اليومية إلى التوفير والاستثمارات. وهذا لا يشكل مصادر اضافية لتحقيق الدخل فحسب، بل يوفر أيضاً بيانات قيمة عن سلوك العملاء، مما يتيح المزيد من التخصيص وفرص البيع المتبادل.

 - تخفيض تحويل العملاء

تُعد الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول (MFS) أداة قوية للحدّ من تحويل العملاء - وهو تحدٍ دائم في قطاع الاتصالات. من خلال دمج المشغلين بشكل أعمق في العمليات المالية الخاصة بعملائهم، يصبح من الصعب تبديل مزودي الخدمات بالنسبة للعملاء. فإن استخدام منصة واحدة لخدمة الاتصالات والمعاملات المالية يخلق حافزاً قوياً لتعزيز ولاء العملاء.

- الاستفادة من التحصيل والتمويل للموزعين

تقدم الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول للمشغلين فرصة لتبسيط عمليات الفوترة الخاصة بهم. من خلال تشجيع العملاء على استخدام الاموال عبر الهاتف المحمول لدفع الفواتير، يمكن للمشغلين تقليل تكلفة وتعقيد جمع الفواتير. بالإضافة إلى ذلك، يمكن استخدام الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول لتمويل الموزعين أو الشركاء التجاريين، مما يضمن سلاسة العمليات وزيادة كفاءة ونطاق قنوات البيع بشكل محتمل.

تنفيذ الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول للمشغلين

توفر الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول (MFS) لمشغلي الاتصالات فرصة كبيرة لتنويع عروضهم وتعزيز التفاعل مع العملاء. رغم ذلك، قد تأخذ فكرة تنفيذ الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول مسارات عدّة ولكل منها مزاياها الخاصة وتحدياتها وآثارها الاستراتيجية. أدناه، نستكشف النهج العملي الذي يمكن لمشغلي الاتصالات اتباعه، بدءًا من بناء منصاتهم الخاصة لخدمات المال عبر الهاتف المحمول إلى استغلال حلول العلامة البيضاء.

إطلاق مشروع خاص

يشير المشروع الخاص هنا إلى عملية إنشاء منصة خدمات مالية عبر الهاتف المحمول (MFS) جديدة من الصفر. يتيح هذا النهج لمشغلي الاتصالات تصميم حل خاص وتطويره بما يتوافق تماماً مع أهدافهم الإستراتيجية وهوية العلامة التجارية واحتياجات العملاء على حد سواء. 

خطوات التنفيذ:

1. التخطيط الاستراتيجي: تحديد أهداف واضحة، التركيز على السوق المستهدف إلى جانب مجموعة الخدمات المالية التي سيتم تقديمها، المدفوعات، التوفير والقروض.
2. الامتثال التنظيمي: التعامل مع الهيئات التنظيمية لضمان امتثال الخدمة لجميع اللوائح القانونية والمالية.
3. البنية التحتية التكنولوجية: تطوير البنية التحتية التكنولوجية المطلوبة بما في ذلك بوابات الدفع الآمنة، وتطبيقات الهاتف المحمول سهلة الاستخدام، وأنظمة الواجهة الخلفية القوية.
4. الشراكات: تشكيل شراكات مع البنوك والمؤسسات المالية وسائر مزودي الخدمات لتقديم مجموعة واسعة من الخدمات.
5. تصميم تجربة العملاء: التركيز على تعزيز تجربة العملاء بمرونة وسلاسة.
6. عمليات التسويق وتقديم الخدمات: تطوير الخطط التسويقية لطرح خدمة جديدة وجذب العملاء.

الاستفادة من حلول البطاقة البيضاء

تتضمن حلول البطاقة البيضاء الشراكة مع مزود خدمة خارجي لاستخدام منصة الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول (MFS) الخاصة به، والتي تحمل العلامة التجارية لمشغل الاتصالات. قد يوفّر هذا النهج الوقت المطلوب لعملية التطوير ويُخفض من الكلفة أيضا.

خطوات التنفيذ:

1. دراسة السوق: تحديد منصة العلامة البيضاء الأكثر ملاءمة والتي تتوافق مع أهداف المشغل واحتياجات العملاء.
2. اختيار المزوّد: اختيار المزود الذي يتمتع بسجل حافل من الانجازات ويحمل إجراءات أمنية قوية وخدمات دعم شاملة.
3. تحديد العلامة التجارية وتصميمها: العمل مع المزود لتخصيص مظهر وشعور المنصة لمطابقة علامة المشغل ودمج أي ميزات محددة مطلوبة.
4. الاندماج: العمل على دمج حل البطاقة البيضاء مع أنظمة المشغل الحالية، مثل أنظمة إدارة العملاء والفوترة.
5. الموافقة من قبل الأنظمة التنظيمية: التأكد من أن الحل يلبي جميع المتطلبات التنظيمية، ومساعدة المزود في حال لزم الأمر.
6. عمليات التسويق وتقديم الخدمات: تقديم الخدمات للعملاء، مدعومة بحملة تسويقية لتبني هذه الخدمات.

النهج الهجين

يجمع النهج الهجين بين عناصر تطوير المجالات الجديدة وحلول العلامة البيضاء. فمثلاً، قد يقوم أحد المشغلين بتطوير مكونات معينة داخل الشركة، وفي نفس الوقت الاستفادة من حلول الطرف الثالث لمكونات اخرى.

خطوات التنفيذ:

1- التقييم الاستراتيجي: تحديد مكونات الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول (MFS) التي تعتبر استراتيجية للبناء داخلياً والتي يمكن أن يتم تفويضها.

 2- تطوير المكونات واختيارها: تطوير حلول داخلية للمكونات الأساسية مع اختيار حلول البطاقة البيضاء للمكونات غير الأساسية.

 3- الاندماج: دمج الحلول الداخلية وحلول الطرف الثالث بسلاسة لتقديم خدمة متكاملة.

 4- تخصيص الخدمة والامتثال بها: التأكد من أن الخدمة تلبي معايير العلامة التجارية والمتطلبات التنظيمية بشكل كامل على رغم كونها مختلطة.

 5- تقديم الخدمات والتحسين المستمر: تقديم الخدمة مع التركيز على التحسين المستمر بناءً على تعليقات العملاء واتجاهات السوق.

الشراكات الاستراتيجية

قد يكون الدخول في شراكات استراتيجية مع البنوك الحالية أو شركات التكنولوجيا المالية خطة فعالة لدخول سوق الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول وتجنّب بناء حل من الصفر.

خطوات التنفيذ:

تحديد هوية الشركاء: تحديد الشركاء المحتملين الذين يقدمون الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول (MFS) ويتشاركون الاهتمامات نفسها ويمكنهم التعاون بنجاح.

التشارك في تصميم الخدمة والاندماج: العمل معًا للتعاون في إنشاء خدمة تستفيد من قوة كل من الطرفين، مع ضمان التكامل الوثيق مع بنية مشغل الاتصالات.

عمليات التسويق المشتركة: الاستفادة من قواعد العملاء والموارد التسويقية لكلا الطرفين من أجل استراتيجية قوية ومشتركة تتيح فرصة الدخول إلى السوق.

بالنسبة لمشغلي الاتصالات، يعتمد القرار بشأن كيفية تنفيذ الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول على مجموعة متنوعة من العوامل بما في ذلك الوقت المتاح للدخول إلى السوق، والتكلفة المقررة، والأهمية الإستراتيجية للتخصيص، بالإضافة إلى الاعتبارات التنظيمية. سواء تم الاختيار بين بناء مجالات جديدة، أو الاستفادة من حلول العلامة البيضاء، أو اعتماد نهج هجين، أو الدخول في شراكات استراتيجية، يبقى الهدف واحداً: تقديم خدمات ذات قيمة مضافة تعزز مشاركة العملاء وتوفر تدفق إيرادات جديدة. التخطيط الدقيق والتنفيذ والإدارة المستمرة تعد اموراً ضرورية لنجاح أي مبادرة في مجال خدمات المال عبر الهاتف المحمول (MFS).

التحديات والاتجاهات المستقبلية

على رغم الفوائد التي تحملها، تواجه الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول (MFS) سلسلة من التحديات بما فيها العقبات التنظيمية، والمخاوف الأمنية، والفجوة الرقمية. ومع استمرار تطور هذه الخدمات، سيكون من المهم التصدي دائماً إلى هذه التحديات وبالتالي تعزيز قدراتها.

 يكمن مستقبل الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول (MFS) في الاستفادة من تقنيات مثل البلوكتشين لمزيد من الأمان والشفافية والذكاء الاصطناعي للخدمات المالية الشخصية؛ كل ذلك مع الاستمرار في الابتكار للوصول إلى السكان المحرومين. ومع نضوج هذه التقنيات، من المتوقع أن تصبح الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول أكثر تكاملاً مع الأنظمة الاقتصادية العالمية، مما يؤدي إلى مزيد من التحول في الطريقة المعتمدة للاستفادة من الأموال وكيفية إدارتها في ظلّ العصر الرقمي.